De Annuïteiten hypotheek
Voordelen
- Gelijke bruto maandlasten (bij onveranderde rentestand)
- Aflossing schuld tijdens looptijd
- Schuld naar geldverstrekker steeds kleiner
Nadelen
- Netto maandlasten nemen toe gedurende looptijd
- Fiscaal minder gunstig
- Geen rendement op aflossing
|
Een ander woord voor 'gelijk bedrag' is annuïteit. Deze hypotheekvorm kenmerkt zich dan ook door gelijkblijvende bruto maandlasten (binnen rentevaste periode). Tijdens de looptijd verandert slechts de opbouw van de maandlast. In het begin betaalt u relatief veel rente en relatief weinig aflossing. Tegen het einde van de looptijd is dit precies omgekeerd.
Omdat de hoofdsom als gevolg van de aflossingen steeds kleiner wordt, gaat u ook minder rente betalen. Uw bruto maandlasten blijven echter gelijk, omdat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is. Met het aflossen van de lening, daalt echter uw belastingvoordeel.
Ter indicatie, na 20 jaar is ongeveer 1/3 van de schuld afgelost. Na 30 jaar is de lening in zijn geheel afgelost.
|
De Lineaire hypotheek
Voordelen
- Dalende maandlasten
- Aflossing schuld tijdens looptijd
- Schuld naar geldverstrekker steeds kleiner
Nadelen
- Hoge aanvangslasten
- Fiscaal minder gunstig
- Geen rendement op aflossing
- Lager leenbedrag mogelijk dan bij andere vormen
|
Bij deze hypotheekvorm lost u tijdens de looptijd maandelijks een vast, gelijkblijvend bedrag af. Door deze constante aflossingen daalt de leensom gelijkmatig (lineair). Omdat de leensom door de aflossingen steeds kleiner wordt, betaalt u geleidelijk aan steeds minder rente. Aangezien hypotheekrente in beginsel aftrekbaar is, daalt hiermee in gelijke mate uw belastingvoordeel.
De combinatie van hoge aanvangslasten en een relatief laag inkomen, maakt het vaak moeilijk om de hypotheeklast (de eerste jaren) te dragen.
|
Aflossingsvrije hypotheek
Voordelen
- U betaalt uitsluitende rente (geen aflossing of premie)
- Maximaal belastingvoordeel
- Lage maandlasten
Nadelen
- Leenbedrag niet hoger dan gedeelte executiewaarde
- Overlijdensrisicoverzekering soms verplicht
- Restschuld bij verkoop
- Fiscaal voordeel niet oneindig
|
Deze hypotheekvorm verplicht u niet tot aflossen.U betaalt alleen rente over de uitstaande lening, waarmee u maximaal profiteert van fiscaal voordeel. Bovendien heeft u zelf in de hand hoeveel schuld er blijft staan.
Omdat u niet verplicht aflost, bieden de meeste geldverstrekkers deze lening aan tot maximaal 75% van de executiewaarde. Voorwaarde van deze hypotheekvorm is daarom dat de waarde van uw woning aanzienlijk hoger is dan het geleende bedrag. In veel gevallen zal de executiewaarde echter niet voldoende zijn. Een combinatie met een andere hypotheekvorm (met verplichte aflossing) is dan vaak wel mogelijk.
Een aflossingsvrije hypotheek is per definitie de goedkoopste hypotheekvorm. U betaalt alleen rente en geen aflossing (of premie).
|
De Levenhypotheek
Voordelen
- Grote mate van flexibiliteit
- Maximaal belastingvoordeel
- Relatief lage maandlasten
Nadelen
- Eindkapitaal niet gegarandeerd
|
Bij een levenhypotheek komt de aflossing tot stand door de uitkering van een levensverzekering aan het eind van de looptijd van de hypotheek. Gedurende de looptijd (meestal 30 jaar) vinden er dus geen aflossingen plaats. U betaalt rente over de uitstaande lening, welke in beginsel aftrekbaar is van de belasting.
Ook betaalt u een premie voor de levensverzekering. Met het hiermee op te bouwen kapitaal, kunt u de lening op de einddatum in één keer aflossen. De hoogte van de premie wordt hier nauwkeurig op vastgesteld. Tevens keert de levensverzekering bij vroegtijdig overlijden een (gegarandeerd) bedrag uit om de lening tussentijds mee af te lossen.
Het grote verschil met een spaarhypotheek is het ontbreken van een koppeling tussen de hypotheekrente die u betaalt en de spaarrente die u ontvangt. Het opgebouwde kapitaal kan daarmee aan het einde van de looptijd positief of negatief verschillen van de hypotheekschuld. De premie voor een levenhypotheek is, zeker bij de huidige rentestanden, wel een stuk goedkoper dan die van een spaarhypotheek.
|
De Spaarhypotheek
Voordelen
- Garandeerde aflossing van de lening
- Maximaal belastingvoordeel
- Koppeling te ontvangen rente en te betalen premie
- Gelijke maandlasten
Nadelen
- Meestal een hogere rente
- Vaak verplichte overlijdensrisicoverzekering over het gehele hypotheekbedrag
- Dalende rente wordt teniet gedaan door stijgende premie
- Oversluiten is vaak niet mogelijk
|
Met de spaarhypotheek lost u gedurende de looptijd niets af. U betaalt uitsluitend rente over het uitstaande bedrag. Omdat deze rente in beginsel aftrekbaar is van de belasting, profiteert u van belastingvoordeel.
Bij deze hypotheekvorm sluit u tevens een spaarverzekering af. De premie die u hiervoor betaalt, bestaat uit een risico- en een spaardeel. Het risicodeel garandeert (gedeeltelijke) betaling bij overlijden. Met het spaardeel, spaart u precies het benodigde kapitaal bij elkaar om op de einddatum uw lening in één keer af te kunnen lossen. De hoogte van de premie is hier nauwkeurig op berekend. De belastingvrije rente die u over het spaardeel ontvangt, is gekoppeld aan de te betalen rente. Dit resulteert in een dempende werking op uw maandlasten.
Een spaarhypotheek is met name interessant wanneer de rente hoog is. U betaalt dan weliswaar veel aan rente over de lening, maar daar staat tegenover dat u ook een hoge vergoeding krijgt in uw spaarverzekering (waarmee de te betalen premie laag is).
|
De Hybridehypotheek
Voordelen
- Sparen en beleggen combineren naar eigen inzicht
- Maximaal belastingvoordeel
- Geen verplichte aflossingen
Nadelen
- Eindkapitaal niet gegarandeerd
- Minder flexibel bij oversluiten
|
Bij een combinatie tussen de levenhypotheek en de spaarhypotheek is er sprake van een hybridehypotheek. Aflossing komt tot stand door de uitkering van een hybrideverzekering, aan het eind van de looptijd van de hypotheek. Gedurende de looptijd (meestal 30 jaar) vinden er dus geen aflossingen plaats. U betaalt rente over de uitstaande lening, welke in beginsel aftrekbaar is van de belasting.
Daarnaast betaalt u een premie voor de hybrideverzekering. Uniek is dat u zelf kunt aangeven of u deze premie wilt laten beleggen (zoals bij een levenhypotheek) of wilt sparen tegen een spaarrente die gelijk is aan de te betalen hypotheekrente (zoals bij een spaarhypotheek). De verdeling tussen het risicovollere beleggen en het gegarandeerde sparen kunt u veelal tussentijds aanpassen. Met de opgebouwde waarde in de polis kan gewisseld worden van sparen naar beleggen en omgekeerd. Bovendien keert de hybrideverzekering bij vroegtijdig overlijden een (gegarandeerd) bedrag uit om de lening tussentijds af te lossen.
De flexibiliteit van de moderne levenhypotheek gecombineerd met de zekerheid van de spaarhypotheek. Dit maakt de hybride hypotheek een populaire hypotheekvorm, geschikt voor veel mensen.
|
De Beleggingshypotheek
Voordelen
- Flexibiliteit
- Maximaal belastingvoordeel
- Geen verplichte aflossingen
Nadelen
- Eindkapitaal niet gegarandeerd
- (Mogelijke) vermogens-rendementsheffing in box 3
|
Met deze hypotheek lost u aan het einde van de looptijd uw hypotheek in één keer af. Deze aflossing komt tot stand met de opbrengst van een beleggingsrekening. Gedurende de looptijd van de hypotheek (meestal 30 jaar) vinden er dus geen aflossingen plaats. U betaalt de rente over de uitstaande lening, welke in beginsel aftrekbaar is van de belasting.
Daarnaast betaalt u een premie voor een overlijdensrisicoverzekering. De hoogte van de premie is precies zo berekend, dat u bij vroegtijdig overlijden een (gegarandeerd) kapitaal uitgekeerd krijgt om (een deel van) de lening tussentijds af te lossen.
De beleggingshypotheek biedt u meer vrijheid dan de traditionele levenhypotheek. Een fundamenteel verschil is bovendien dat het vermogen bij een beleggingshypotheek niet wordt opgebouwd in een levensverzekering.
|
